Con las tasas de interés en mínimos históricos, esta puede ser una oportunidad para que los propietarios ahorren mucho refinanciando sus hipotecas.
Si bien gran parte de la economía de los EE. UU. está sufriendo durante la pandemia de COVID-19, el mercado inmobiliario actualmente vibra con energía. Los compradores y propietarios de viviendas se apresuran a obtener nuevas hipotecas y refinanciar las existentes, ya que las tasas de interés siguen siendo históricamente bajas.
«Siento que estoy vendiendo bonos de guerra», dice Julee Felsman , vicepresidenta sénior de préstamos hipotecarios de Guaranteed Rate en Portland, Oregon. «Fue su esfuerzo patriótico en los años 40 comprar bonos de guerra. Mucha actividad económica sucede alrededor de la vivienda, por lo que darle un poco de jugo ayudará con la recuperación de los impactos negativos de COVID».
Puede ser una exageración llamar a la refinanciación en este momento un «deber patriótico», pero aun así puede ser una buena idea por una variedad de razones.
¿Cómo ha afectado el COVID-19 al mercado de la vivienda?
El principal impacto de la pandemia en el mercado de la vivienda ha sido impulsar la actividad a niveles casi maníacos después de que la Reserva Federal redujera las tasas de interés.
«Al contrario de lo que esperaban muchos analistas a principios de año, el mercado inmobiliario se ha mantenido razonablemente bien durante los primeros meses de la pandemia», dice Andrew Schrage, cofundador y director ejecutivo de Money Crashers . «Eso se debe a una variedad de factores, dos de los más importantes son las bajas tasas de interés en general y el crédito fácilmente disponible para prestatarios bien calificados».
La combinación ha provocado un estallido de energía en el sector que es uno de los pocos puntos brillantes en nuestra lamentable situación económica.
«Como industria, operamos a dos o tres veces la capacidad normal de los préstamos», dice Felsman. «Durante los primeros meses, estuvimos trabajando en la adrenalina y tratándolo como un sprint, pero se convirtió en un maratón. Tenemos que dar prioridad a la gente que compra casas y, además, tenemos que hacer malabarismos para atraer a la mayor cantidad de personas «. refinanciar como podamos . Estamos absolutamente al máximo, más allá del máximo».
A pesar de este entorno de olla a presión, los refinanciadores potenciales no deberían dudar en participar .
¿Debería refinanciar?
Las bajas tasas de interés brindan un fuerte incentivo para refinanciar en este momento. Las tasas son tan bajas, de hecho, que muchos prestatarios de hipotecas se beneficiarían.
«Si bien la situación de cada propietario de vivienda es diferente y la refinanciación ciertamente no es una decisión que se debe tomar a la ligera, ahora es un muy buen momento para que la mayoría de los propietarios consideren dar este paso con tasas hipotecarias cercanas a mínimos históricos», dice Schrage. «Dadas las cantidades en dólares en juego, incluso para los propietarios de viviendas de valor modesto, la refinanciación es una de las formas más confiables e impactantes de aprovechar las tasas de interés bajas».
Dicho esto, Felsman enfatiza que los prestatarios deben obtener claridad sobre sus objetivos antes de buscar una refinanciación. Ella ofrece a sus clientes una lista de preguntas en respuesta a consultas sobre si deberían refinanciar, que incluyen:
- ¿Está buscando un pago más bajo?
- ¿Está buscando un plazo de préstamo más corto?
- ¿Cuánto tiempo quieres mantener el préstamo?
- ¿Cuánto puedes pagar mensualmente?
- ¿Quieres algún reembolso?
- ¿Cuáles son sus puntajes de crédito?
- ¿Cuál es el valor de mercado estimado de su casa?
Estas preguntas son necesarias porque en cada refinanciamiento se incluye un análisis de costo-beneficio. Por ejemplo, si un prestatario solo tiene unos pocos años más en su hipoteca, sería difícil que cualquier cantidad de reducción de la tasa de interés compensara las tarifas que gastaría en la refinanciación.
«Cuanto más tiempo anticipe mantener su préstamo, más probable es que tenga sentido», dice Felsman. «He hablado con personas a las que puedo ahorrar más del 2 % pero no vale la pena. Y he hablado con otras a las que solo puedo ahorrar el 0,5 % y se pagará solo en 18 meses».
Desafíos en tiempos de COVID-19
Un factor desafiante durante la pandemia es que los prestatarios deben tener un empleo estable y remunerado para calificar para un nuevo préstamo. Muchos ya no tienen eso.
Aquellos que califican pueden encontrar que las pautas de préstamo se han vuelto más restrictivas. Los prestamistas deben considerar el riesgo de incumplimiento, lo cual es difícil cuando enfrentamos tantas incógnitas.
El proceso también está tomando más tiempo que antes. Mientras que un refinanciamiento toma típicamente de 30 a 45 días, Felsman los ve en un promedio de 60 a 90 días en este momento. Los prestamistas que están abrumados con las solicitudes y buscan acelerar su volumen pueden decidir cobrar más aumentando las tasas de interés.
A pesar de todos estos desafíos, muchos propietarios califican para la refinanciación y la buscan con entusiasmo para obtener tasas bajas. Saben que necesitan actuar rápido, ya que la oportunidad puede desaparecer tan repentinamente como apareció.