¿Cuánta casa puedo pagar?
En el proceso de comprar una casa, es fácil dejarse llevar por la emoción y sobrecargarse financieramente. Conozca los costos ocultos que debe presupuestar al calcular lo que se siente cómodo pagando cada mes por una casa nueva.
Ser propietario de una vivienda cuesta más de lo que usted pone cada mes como pago de la hipoteca. Claro, usted quiere mucho espacio para vivir, tal vez con electrodomésticos y accesorios actualizados y un espacio de estacionamiento o dos, pero ¿puede pagarlo?
Muchos compradores de vivienda por primera vez se vuelven "pobres de casa", lo que significa que la mayoría de sus ingresos se destinan a pagar los gastos de su hogar. Les queda poco efectivo para cualquier otra cosa. Si calcula los costos ocultos que debe presupuestar y sabe lo que puede pagar cómodamente desde el principio, estará bien encaminado para evitar esta situación .
Conozca su rango de precios
Bill Banfield, director de riesgos de Quicken Loans , dice que lo primero que deben hacer los compradores de vivienda es establecer un rango de precios y ceñirse a él. "Saber cuánto pueden pagar por una casa puede ayudar en el proceso de compra de una casa al permitirles buscar dentro de un rango de precios determinado", dice. Banfield sugiere que esto no solo reduce sus opciones a un número más manejable, sino que también le ahorrará tiempo, energía y dinero.
Los prestamistas utilizan una serie de criterios para determinar el monto de la hipoteca que estarían dispuestos a aprobar, como el puntaje crediticio, los gastos de la vivienda y los ingresos.
La mayoría de las compañías hipotecarias utilizan el cálculo de la relación deuda-ingreso (DTI) como un factor importante. "En la mayoría de los casos, un comprador de vivienda necesitará un DTI del 50% o menos", dice Banfield. Eso significa que menos de la mitad de sus ingresos mensuales pueden destinarse a una hipoteca. Entonces, si gana $ 5,000 por mes y sus deudas son de $ 2,500, lo máximo que podría calificar para pedir prestado sería $ 2,500 por mes, o alrededor de $ 350,000.
La forma en que los ingresos se traducen finalmente en una hipoteca aprobada también depende de una variedad de otros factores, como los impuestos sobre la propiedad, el seguro y la tasa de interés del préstamo.
Establezca su propio presupuesto
El agente de bienes raíces Mark Siwiec de Keller Williams en Rochester, Nueva York, aconseja a sus clientes que no gasten tanto como lo aprueba el banco. "Puedes hacerte daño financiero de esa manera", dice. Entonces, incluso si un prestamista acepta prestarle una gran cantidad, es posible que no desee pedir prestado todo lo que se le ofrece.
Banfield dice que "los compradores pueden estar seguros de que no serán aprobados por más de lo que pueden pagar. Aunque hay una amplia gama de lo que las personas se sienten cómodas pagando por su hipoteca, según su estilo de vida específico".
Pensar en el futuro
Por otro lado, Siwiec señala: "Tampoco quieres comprar una casa demasiado pequeña" en un esfuerzo por escatimar centavos. Porque entonces es posible que tenga que venderla , mudarse y comprar una casa más grande solo unos años más tarde porque tiene una familia en crecimiento o su espacio vital necesita cambiar. Eso es caro, también. Sugiere pensar en un futuro de tres a seis años, para asegurarse de que la casa que está comprando actualmente seguirá satisfaciendo sus necesidades en el futuro.
Curiosamente, muchos compradores no miran la etiqueta de precio de una casa tanto como comparan el gasto mensual con lo que están pagando actualmente, dice Siwiec. Entonces, en lugar de buscar casas, digamos, en el rango de $ 300,000 a $ 350,000, buscarían casas que cuestan alrededor de lo que están pagando actualmente por el alquiler de un apartamento o una hipoteca existente, que podría ser alrededor de $ 1,400 a $ 1,500 por mes. "La mayoría de las personas miran su presupuesto existente y lo estiran un poco", dice Siwiec. Entonces, si una pareja actualmente paga $1,500 por mes, por lo general podrían buscar casas que cuesten un poco más, como $1,750 o $2,000 por mes, explica.
Mira el costo total
Sin embargo, esto puede ser riesgoso si el comprador de vivienda no ha tenido en cuenta todos los costos de propiedad, comenzando con lo que cuesta comprar la propiedad.
Banfield comparte que los cargos asociados con el proceso de compra, llamados costos de cierre, "generalmente oscilan entre el 2% y el 6% del monto del préstamo". Los costos de cierre incluyen impuestos, tarifas de título, tarifas de registro, tarifas de tasación, tarifas de informes de crédito, tarifas de abogados y tarifas de encuestas, así como tarifas de originación y tarifas de bloqueo de tasa, dice Banfield. Usando esa matemática, en una hipoteca de $ 300,000, las tarifas de cierre por sí solas oscilarían entre $ 6,000 y $ 18,000.
Al mirar casas, muchos compradores solo consideran la hipoteca, el seguro de la propiedad y los costos de impuestos, sin darse cuenta de que hay varios otros gastos que también deben presupuestar. Los servicios públicos, por ejemplo, pueden ser un gran gasto. Y si su arrendador los ha estado pagando, es posible que los compradores de vivienda por primera vez no sepan que hay una factura separada de gas y electricidad, sin mencionar el agua, el cable e Internet.
"Los compradores que buscan condominios también pueden pagar cuotas de asociación", señala Banfield, que son una tarifa mensual adicional para el mantenimiento del exterior y las áreas comunes de la propiedad.
Siwiec recomienda también presupuestar el paisajismo y la remoción de nieve, según el lugar donde viva, así como una reserva mensual para el mantenimiento, las reparaciones y las actualizaciones de rutina del hogar que surgirán eventualmente. No puede planificar cuándo se producirá una gotera en el techo o si la caldera se estropeará, explica, pero si ha estado ahorrando dinero todos los meses, sus finanzas no sufrirán un gran golpe cuando vaya a pagar las reparaciones.
Ser propietario de una casa puede ser satisfactorio y una inversión inteligente, pero asegúrese de presupuestar todos sus costos potenciales antes de determinar cuánto se siente cómodo pagando cada mes.
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