Cuando hay que pagar préstamos y comprar regalos de cumpleaños, puede parecer que ahorrar dinero es su última prioridad. Pero a la larga, contribuir regularmente a su seguridad financiera valdrá la pena.
Ahorrar para su futuro puede parecer una perspectiva desalentadora. Parte de esta renuencia puede provenir de sentimientos de ansiedad con respecto a las decisiones de ahorro inteligentes, o sentirse abrumado por la gran cantidad de opciones disponibles para usted. Cualquiera que sea la razón, no seas víctima de la procrastinación. Aquí hay una lista de los 9 errores principales que debe evitar cuando está acumulando sus ahorros. ¿El mayor error de todos? No empezar.
Lo que queremos decir: Piense en el ahorro como un hábito habitual, como pagar el alquiler.
Por qué no: si no incluye ahorros en su presupuesto, es probable que nunca lo haga. Casi el 40 por ciento de los estadounidenses encuestados recientemente informaron que no tienen ningún ahorro no relacionado con la jubilación (PDF). La forma más fácil de evitar terminar en esta situación es ahorrar un poco de dinero cada mes.
Cómo evitarlo: Deposita tu cheque de pago en una cuenta de ahorros. A partir de ahí, pague usted mismo con una transferencia a su cuenta corriente. Si no lo ve en su cuenta corriente, no lo gastará y se acostumbrará a vivir con menos. O haga que su departamento de recursos humanos deposite una parte de su cheque de pago en una cuenta de ahorros y la otra parte en una cuenta corriente.
¿Ya cometiste este error? Trabaje ahorros en su presupuesto ahora . Asegúrese de enviar dinero a sus ahorros antes de gastar en comestibles, entretenimiento, compras u otras compras diarias.
Lo que queremos decir: no es seguro conservar más de unos pocos cientos de dólares en efectivo. Con las tasas de interés actuales, tampoco vale la pena guardar sus ahorros en un CD, lo que requiere que mantenga el dinero en el banco a largo plazo.
Por qué no: los CD ofrecen tasas de interés ligeramente más altas, pero si necesita retirar fondos antes de tiempo, pagará una multa que podría cancelar cualquier interés ganado, y más. Además, si bloquea las tasas de interés cuando están en su punto más bajo (como lo estaban en junio de 2012), no podrá saltar a tasas más altas cuando inevitablemente comiencen a subir.
Cómo evitarlo: Mantenga cualquier dinero que pueda necesitar en una emergencia, o en el futuro inmediato, fácilmente accesible, no atrapado detrás de una multa por retiro anticipado. Optar por una cuenta de ahorros. Ofrecen tarifas similares a las de los CD y son más flexibles.
¿Ya cometiste este error? Si ya comenzó a construir su fondo de emergencia en un CD, no se preocupe. No vale la pena comer la tarifa de retiro anticipado solo para salir de su CD. Simplemente abra una cuenta de ahorros ahora para que pueda continuar construyendo su fondo de emergencia mientras lo mantiene fácilmente accesible. Si ya ha acumulado todo su fondo de emergencia, no es necesario que transfiera el dinero ahora. Con suerte, no lo necesitará hasta después de que pueda retirarlo sin penalización.
Lo que queremos decir: Mantenga la cuenta que usa para ahorrar lejos de la que usa para los gastos diarios.
Por qué no: tener todas sus cuentas bajo un mismo techo puede hacer que aprovechar sus ahorros sea tentador y demasiado fácil. Además, al ceñirse a un solo banco, podría estar perdiendo mejores ofertas.
Cómo evitarlo: Simplemente abra sus cuentas en diferentes bancos. Para su cuenta de cheques, busque la conveniencia diaria. Para los ahorros, las tasas de interés importan. Para ambos, mire cuidadosamente las tarifas. Además, no se olvide de las instituciones más pequeñas.
Lo que queremos decir: cuando se trata de ofertas especiales, mire más allá del período promocional.
Por qué no: muchos bancos ofrecen altas tasas de ahorro introductorias para atraer nuevos clientes. Pero se aplican solo hasta cierto punto, después del cual las tasas pueden caer en picado.
Cómo evitarlo: está bien aprovechar las dulces promociones. Solo asegúrese de hacer los cálculos para que realmente obtenga un buen trato. Con las tasas de interés de hoy, los bonos de inscripción en efectivo (a menudo de $50 o $100) pueden generarle mayores ganancias que las tasas de interés.
¿Ya cometiste este error? Si el período de promoción ha terminado y no está satisfecho con sus nuevas tarifas más bajas, ¡cambie de cuenta! Recuerda leer la letra pequeña cuando te registres para el próximo.
Lo que queremos decir: divide tus ahorros en subcuentas con fines específicos, es decir, «fondo de emergencia» o «automóvil».
Por qué no: si sus ahorros están agrupados en una sola cuenta, es fácil gastar accidentalmente lo que debería ser para emergencias.
Cómo evitarlo: configurar cuentas separadas para objetivos como viajes o renovación de la casa le permitirá saber si puede asistir a una boda de destino sin asaltar su fondo de emergencia o poner en peligro su viaje a casa para las vacaciones.
¿Ya cometiste este error? Establezca objetivos de ahorro y canalice sus fondos existentes en subcuentas para cada uno. Tu banco debería dejarte hacer esto gratis. Si no, busque uno nuevo, ¡porque esta característica es importante! La cuenta que tiene su fondo de emergencia debe tener prioridad cuando reparta sus ahorros.
Lo que queremos decir: mantenga un objetivo en dólares para cada objetivo de ahorro y un cronograma para alcanzarlo.
Por qué no: No tener una meta firme de ahorro puede ayudarlo a justificar la inversión en ahorros, es decir, “Sé que necesito mucho dinero para mi pago inicial, no estoy seguro de cuánto exactamente, pero como ya tengo $15,000 para eso, es no estaría de más sacar $2,000…” No tener un número concreto o una fecha límite también puede hacer que se exceda del presupuesto si no sabe cuánto necesita reservar cada mes para alcanzar su meta.
Cómo evitarlo: crear una fecha límite para cuánto debe reservar cada mes y conocer esa cifra en dólares lo ayudará a ver si realmente puede permitirse el lujo de ahorrar tanto en ese período de tiempo. Calcula cuánto necesitas ahorrar en cuánto tiempo para alcanzar tu meta con esta calculadora . Cíñete a tu presupuesto mientras ahorras, para no entrar en números rojos durante una semana en la playa.
¿Ya cometiste este error? Si tiene cuentas de ahorro generales, pero no tiene objetivos adjuntos, calcule cuánto desea acumular en cada cuenta. Su fondo de emergencia debe contener los gastos de vida de seis meses. Para otros objetivos, use nuestra calculadora para ver cuánto necesita reservar para ver si funciona con su presupuesto. Recuerda que cada meta debe tener su propia cuenta.
Lo que queremos decir: Ahorre y pague sus préstamos al mismo tiempo.
Por qué no: según una encuesta reciente, pagar la deuda es la meta financiera más común para 2012 entre los estadounidenses empleados, especialmente para las mujeres. Puede parecer contrario a la intuición tener una deuda con intereses altos mientras tiene unos cuantos mil dólares en el banco. Sin embargo, si agota sus ahorros para pagar un préstamo, una emergencia inesperada podría hacer que vuelva a endeudarse.
Cómo evitarlo: establezca un cronograma para pagar su deuda de alto interés, pero siga ahorrando una pequeña cantidad cada mes. Si surge una emergencia, apreciará tener un cojín cómodo para descansar.
¿Ya cometiste este error? Comience a reconstruir su fondo de emergencia de inmediato, lo que debería ser más fácil ahora que los pagos mensuales de la deuda están fuera de escena. Entonces, no lo toques, a menos que…
Lo que queremos decir: su fondo de emergencia está fuera de los límites para esas vacaciones tan necesarias, la nueva computadora portátil que necesita o el pago inicial de una casa. Úselo solo si pierde su trabajo, tiene un gasto médico inesperado o enfrenta otra emergencia real.
Por qué no: según Bankrate.com , solo uno de cada cuatro estadounidenses tiene ahorros para cubrir al menos seis meses de gastos. Si sucede lo inesperado, desea recurrir a sus ahorros, no a una tarjeta de crédito.
Cómo evitarlo: Separa tus necesidades y deseos. Está bien usar su fondo de emergencia para reparar su automóvil para que pueda ir a trabajar, para eso está ahí. Sin embargo, comprar un modelo más nuevo es definitivamente un deseo.
¿Ya cometiste este error? Ahora que ya usó sus fondos de emergencia para algo que no es de emergencia, trabaje nuevamente para construir una red de seguridad financiera de seis meses de salario neto (los ingresos posteriores a las deducciones que realmente ve cada mes).
Lo que queremos decir: su tasa de ahorro debe seguir el ritmo de sus ingresos y estilo de vida.
Por qué no: a medida que aumentan los ingresos, los gastos de manutención seguramente seguirán. Lo que solía ser un fondo de emergencia con seis meses de salario neto podría durar solo cinco ahora que sus gastos han aumentado.
Cómo evitarlo: si obtiene un aumento de sueldo y se muda a una mejor vivienda o aumenta sus gastos mensuales, aumente también sus ahorros. Los gastos esenciales mensuales no deben sumar más del 50 por ciento de sus ingresos netos. Si sus gastos mensuales aumentan, contribuya más a su fondo de emergencia hasta que pueda cubrir seis meses con su nuevo salario neto.
¿Ya cometiste este error? Reconstruya su fondo de emergencia para que pueda depender de él durante seis meses, si es necesario. En el futuro, intente realizar un seguimiento de sus gastos (uno de cada cinco adultos estadounidenses no lo hace, según una encuesta reciente (PDF)), porque ahorrar se vuelve más difícil si no está atento a dónde va su dinero.
- Olvidarse de hacer que el ahorro sea parte de su presupuesto mensual
- Esconder su efectivo en una caja de zapatos debajo de la cama, o en un CD
- Mantener sus cuentas de ahorros y de cheques en el mismo banco
- Ser seducido por las tarifas introductorias
- Mantener todos sus ahorros en un cubo
- Ahorrar sin meta
- Retirar sus ahorros para pagar deudas
- Inmersión en su fondo de emergencia a menos que su salud, trabajo, situación de vida o seguridad financiera estén en juego
- Víctima de la «inflación del estilo de vida»
Tener una estrategia financiera sólida es la mejor manera de capear algunas de las incertidumbres de la vida. Muchos de los obstáculos que cree que presenta un plan de ahorro pueden superarse evitando este tipo de errores. Recuerde, el único momento adecuado para comenzar a ahorrar es ahora.