Ley de usura de California

Parece que una prohibición de usura sería una de esas leyes que son fáciles de entender. El estado establece una tasa máxima que un prestamista puede cobrar a un prestatario por un préstamo. La prevención del exceso de tasas de interés se consideró una propuesta tan fundamental de que se incluyó una prohibición de usura en la Constitución de los Estados Unidos y que también se incluye en la Constitución de California. Sin embargo, las muchas excepciones y exenciones a las leyes de usura en California hacen que el tema sea extremadamente complejo.

Ley básica de usura de California

La ley central de usura en California se encuentra en el Artículo XV de la Constitución del estado. Establece que una tasa de interés máxima para préstamos utilizados para fines personales, familiares o domésticos es del 10 por ciento anual. La tasa de interés de los préstamos para negocios y otros fines es del 10 por ciento anual o del 5 por ciento anual por encima de la tasa de interés establecida por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco el día 25 del mes anterior a la fecha del préstamo, lo que sea mayor.

Cualquier interés por encima de este monto es usurario si no se aplican ninguna de las muchas exenciones y excepciones. Un prestatario puede tener una tasa de interés usuraria anulada en California, y puede recuperar daños triples por cualquier interés usurario pagado.

Pero don & ampos; t se emociona demasiado. La mayoría de los grandes prestamistas, como bancos, asociaciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, corredores de propiedad personal, casas de empeño y fondos de pensiones o jubilación están exentos de las leyes de usura.

Disposiciones de la Ley de Usura de California

En la Constitución de California, el Artículo XV establece la ley básica sobre tasas de interés del estado. Establece una tasa de interés predeterminada del 7 por ciento anual cuando no se aplica ninguna otra disposición de la ley. Sin embargo, permite a las partes contratar una tasa de interés más alta, con una tasa contractual máxima (10 por ciento al año) establecida para préstamos utilizados para fines familiares, personales y domésticos, y otra para préstamos utilizados principalmente para otros fines (5 por ciento sobre el Tasa de interés del Banco de la Reserva Federal). La última categoría incluye préstamos comerciales y préstamos comerciales.

Si bien esto puede parecer bastante claro, las exenciones a la ley de usura reducen las protecciones que parece ofrecer. Por ejemplo, en el mismo párrafo que establece la tasa de interés para préstamos utilizados para fines personales, familiares y domésticos, la disposición exime a cualquier préstamo utilizado para comprar, reparar o construir una casa de esa categoría.

Otras exenciones siguen tanto en la disposición constitucional como en muchos estatutos de California, incluidas las disposiciones del Código Civil, el Código de Comercio, el Código de Corporaciones, el Código Financiero y el Código del Gobierno. Una vez que se consideran las exenciones y excepciones, las protecciones de usura parecen realmente estrechas.

Exenciones de la Ley de Usura de California

Cualquiera que lea por primera vez sobre las exenciones a la ley de usura en California puede sorprenderse al conocer los tipos de compañías que pueden hacer préstamos sin preocuparse por las limitaciones de intereses. Por ejemplo, las limitaciones de usura no se aplican a la mayoría de las instituciones de crédito en el estado, como bancos, cooperativas de crédito, ahorros y préstamos, compañías financieras y corredores de empeño. Algunos préstamos de estos prestamistas están limitados por la ley estatal a una tasa de porcentaje más alta que las leyes generales de usura, pero muchos no están regulados en absoluto.

Se hace otra gran exención para los préstamos hechos u organizados por un corredor de bienes raíces con licencia y garantizados total o parcialmente por un derecho de retención sobre bienes inmuebles. Esto se aplica independientemente de si la persona está actuando o no como corredor de bienes raíces en la transacción o no, siempre que esté calificada como corredor de bienes raíces.

Y cualquier préstamo en el que el prestamista participe del valor apreciado de la propiedad que garantiza el préstamo no necesita cumplir con la ley de usura. La usura se define como la regulación de los "préstamos, préstamos o tolerancia de dinero", por lo que se encuentra que la usura no se aplica cuando un vendedor ofrece propiedades a un precio bajo por efectivo o un precio mucho más alto a crédito. Esto se llama la "doctrina del precio del tiempo"."

Exención de usura para contratos de instalación minorista

En este punto, puede preguntarse acerca de las tasas de interés de su tarjeta de crédito. Es posible que tenga una tasa inicial baja, pero sabe perfectamente que si pierde un pago, las tasas de interés pueden elevarse hasta un 18 por ciento compuesto diariamente. Sí, hay otra excepción en juego aquí, para contratos de pago de tiempo.

Los estatutos de California no eximen específicamente los contratos de pago de tiempo, pero simplemente no se tratan como préstamos. Esto incluye contratos de cuotas minoristas y cuentas rotativas. Como no se consideran préstamos, las leyes de usura de California no se aplican a ellos. De hecho, la ley no impone ningún límite a los cargos financieros por la compra de bienes o servicios personales, familiares y domésticos. Tampoco existen límites de cargos financieros para la compra de bienes o servicios para otros fines.

Algunos debaten si las tarjetas de crédito como Visa y American Express son contratos de cuotas minoristas o préstamos. Pero los bancos tratan los cargos por tarjetas de crédito de terceros como contratos a plazos que no están sujetos a limitaciones de usura.

Sanciones constitucionales por hacer préstamos usurarios

El rango de multas para préstamos usurarios podría sorprenderlo. Un prestamista condenado por cobrar intereses usurarios puede tener que renunciar a intereses o puede ser procesado y enviado a la cárcel.

El artículo XV de la Constitución de California establece claramente que un contrato usurario es inaplicable. Esto parecería significar que un prestamista que cobra una tasa de interés usuraria perdería la cantidad total de capital e intereses adeudados. De hecho, los tribunales generalmente interpretan un contrato de una manera que hace que la tasa del préstamo sea inferior al monto de usura y permite la devolución del principal.

Otras disposiciones sobre sanciones en los Estatutos de California

Los estatutos de California imponen sanciones más severas. La sección 1916-2 del Código Civil se puede leer para evitar que un prestamista que ha cobrado intereses usurarios recaude cualquier interés. También puede retrasar el reembolso del principal hasta que haya transcurrido el período completo de tiempo durante el cual se contrató.

Y la siguiente sección (Código Civil 1916-3) permite a un prestatario que ha realizado pagos de intereses usurarios recuperar daños de tres veces la cantidad pagada. Es decir, si el prestatario ha pagado $ 1,000 en intereses usurarios, puede demandar por $ 3,000.

Los estatutos también permiten sanciones penales de hasta cinco años de prisión por el delito de préstamo de préstamos. Proporciona: b__) Cualquier persona que voluntariamente haga o negocie, para sí mismo u otro, Un préstamo de dinero, crédito, bienes, o cosas en acción, y quien carga directa o indirectamente, contratos para, o recibe con respecto a dicho préstamo cualquier interés o cargo de cualquier naturaleza, cuyo valor excede el permitido por la ley, es culpable de usurpar préstamos, un delito grave, y se castiga con prisión en el prisión estatal por no más de cinco años o en la cárcel del condado por no más de un año.

Finalmente, algunos prestamistas que violan las leyes de usura pueden violar la Ley de Prácticas Injustas que se encuentra en el Código de Negocios y Profesiones §17000, et. seq. Esto también puede exponerlos a responsabilidad penal.

Evitar problemas con la usura

Puede ayudar a molestar a un ciudadano promedio porque los prestamistas más grandes del estado están exentos de las leyes de usura. Pero no dejes que esta inequidad te empuje a tomar medidas que pueden atormentarte. La ley es la ley, y si usted no encaja en ninguna de las categorías exentas, cumpla con las leyes de usura. Un préstamo simple puede convertirse en un desastre legal de pesadilla si presta dinero sin comprender la ley y planea cumplirla.

"Ni un prestatario ni un prestamista", aconseja Polonio a su hijo en Shakespeare & amp; s Hamlet. Pero si ese consejo no puede seguirlo, considere consultar a un abogado antes de hacer un préstamo para evitar problemas.