Las tarifas ocultas de la compra de una vivienda

Comprar una casa es probablemente la compra más grande que hará en su vida. Conozca los costos ocultos que puede encontrar para estar preparado.

Comprar una casa es probablemente la compra más grande que jamás haya hecho, y debe estar preparado para cualquier costo oculto que pueda encontrar en el proceso.

Si está listo para comprar una casa, probablemente haya usado una calculadora en línea para calcular un pago hipotecario mensual que pueda pagar y probablemente tenga listo un pago inicial. En base a esto, puede parecer que está informado y listo para hacer una oferta por la casa de sus sueños, pero en realidad hay muchas tarifas ocultas que aparecerán durante el proceso. Y a menos que esté preparado, realmente pueden golpearlo duro en la billetera.

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Siga leyendo para saber cómo es el proceso de compra de una casa, de modo que esté completamente preparado para cubrir todos los costos involucrados.

¿Qué es el dinero de garantía?

El primer costo que quizás no anticipe es algo llamado depósito de garantía. El dinero de garantía es un pago inicial pequeño, no el pago inicial completo, para dejar en claro que se toma en serio una oferta que hace por una casa. Debe tener este dinero listo cuando firme el contrato, mientras que su pago inicial no vence hasta el cierre.

El dinero se mantiene en depósito hasta que se cierra el trato y luego se resta del precio total de compra. Pero si el trato fracasa porque no puede entregar, perderá ese pago. Plan de $ 500 a $ 1,000.

¿Qué son los costos de cierre estándar?

Los costos de cierre incluyen un gran grupo de gastos relacionados con la aprobación de la hipoteca y varios pasos para asegurarse de que la propiedad cumpla con todos los requisitos.

Scott Royal Smith de Royal Legal Solutions en Austin, Texas, dice: "Por lo general, el costo de cierre de una propiedad es de alrededor del 3 % para el agente de bienes raíces y luego otros dos o tres puntos porcentuales para cerrar la propiedad. Para cuando paga todas las tarifas asociadas, es probable que pague alrededor de un 6% adicional del precio de compra, además del precio de compra de la propiedad".

Smith recomienda que los compradores "revisen cada uno de esos elementos de línea y hagan preguntas para ver si son absolutamente necesarios. Luego, pregunten si se pueden negociar los costos necesarios. Incluso si eso significa hacerlo en la mesa de cierre y causar un retraso. Podrías ahorrar hasta un par de miles de dólares haciendo eso".

¿Qué cargos están incluidos en los costos de cierre?

Los costos de cierre incluyen una serie de tarifas. Estos se consideran costos de rutina, pero debe tenerlos en cuenta. Aquí hay una descripción general:

• Honorarios de notario: Un notario verifica que la persona que firma un documento es la persona que dice ser. A menudo, el representante de su banco es un notario y los cargos por este servicio se agregarán a su cierre.
• Tarifas de originación de hipotecas: esta es una tarifa que el prestamista hipotecario le cobra por el procesamiento de su solicitud de préstamo. Por lo general, se factura como un porcentaje (entre medio y uno por ciento del monto de su hipoteca).
• Suscripción: el prestamista le cobrará una tarifa por su trabajo al investigar si califica para el préstamo.
• Informe de crédito: el prestamista ejecutará un informe de crédito sobre usted y usted pagará por él.
• Encuestas de propiedades: se realiza una encuesta para proporcionar un dibujo preciso de los límites de la propiedad. Esto puede costar alrededor de $500, pero podría no ser necesario si hay una encuesta actual disponible.
• Búsqueda de título: se buscan registros del condado para asegurarse de que el vendedor posee el título de la propiedad libre y claro.
• Seguro de título: el prestamista puede exigirle que compre un seguro de título para que, si hay un problema con el título, se le reembolse.
• Tarifas de registro del condado: la venta debe registrarse en la oficina del condado y hay tarifas de presentación para hacerlo.
• Tarifas de inspección de la vivienda: inspeccionar la vivienda para asegurarse de que sea segura y esté en buenas condiciones es importante para que no entre en un foso de dinero, pero tendrá que pagarle al inspector para que lo haga. Smith dice: "El mínimo indispensable en las tarifas de inspección de la vivienda es la inspección que el banco va a exigir. Querrá encontrar a su propia persona de inspección de la vivienda que pueda asesorarlo más a fondo sobre cosas como la integridad estructural, la fundación, etc.”
• Compras de puntos hipotecarios: como si comprar una casa no fuera lo suficientemente complicado, puede optar por comprar puntos por adelantado a su prestamista, lo que a su vez le otorga una tasa de interés más baja. Debe hacer los cálculos para ver si el costo de los puntos se compensará con lo que ahorrará en intereses durante la vigencia del préstamo. Smith dice: "No recomiendo comprar puntos porque es poco común que las personas mantengan una hipoteca y la paguen en su totalidad (durante 30 años)".
• Interés pagado por anticipado : aunque hará los pagos de la hipoteca, el banco podría exigirle que pague el interés adeudado para ese mes al momento del cierre.

¿Qué es el seguro hipotecario privado?

Además de los costos de cierre estándar, hay más gastos que podría enfrentar en el cierre o cerca de él. Si compra una casa con un pago inicial inferior al 20% del precio de compra, es posible que pueda obtener una hipoteca, pero el costo oculto es que el banco le exigirá que obtenga un seguro hipotecario privado (PMI). Es una cantidad adicional que se agrega a su pago mensual y puede llegar a sumar miles de dólares cada año.

Eric N Klein de Klein Law Group en Boca Raton, Florida, explica: "PMI está disponible para personas que tienen poco o ningún dinero para invertir en la compra de bienes raíces. Muchos prestamistas convencionales requieren una relación préstamo-valor de 80/20 El comprador tendrá que pagar el 20% del precio de compra y el prestamista financiará el 80%, sin embargo, hay prestamistas que prestarán hasta el 100% del precio de compra si el comprador comprara PMI, lo que aseguraría el 20 % de pago inicial que el banco está buscando".

Smith advierte: "Aunque tenga que pagarlo, no lo protege en absoluto. Protege al banco en caso de que algo salga mal con el pago del préstamo". Una vez que haya pagado lo suficiente en la hipoteca para poseer el 20 por ciento de la casa, el seguro se cancelará, pero gastará mucho para llegar allí y es dinero que no se suma a su capital.

¿Cómo se pagan los impuestos de propiedad?

Cuando compre una casa , habrá que pagar los impuestos y el seguro del propietario sobre la propiedad. El prestamista puede exigirle que le pague estos montos a ellos en una cantidad prorrateada cada mes, que colocará en depósito y pagará las facturas cuando venzan.

Esto no solo hará que el pago mensual de su hipoteca sea más alto de lo que planeó, sino que el banco puede exigirle que pague por adelantado las tarifas del primer año en depósito en garantía al cierre, de modo que haya fondos suficientes para cubrir las facturas cuando venzan.

¿Qué es un Impuesto de Reevaluación de la Propiedad?

Si bien conocerá el impuesto a la propiedad que actualmente se aplica a su hogar al momento de la compra y puede planificar los impuestos a la propiedad en función de eso, lo que no puede esperar es que esta cantidad aumente y reciba una factura por la diferencia.

Su propiedad puede ser reevaluada una vez que se compra (y esto es común si el precio de compra es más alto que el valor tasado). Podría recibir una factura de la agencia tributaria por la diferencia de impuestos basada en el nuevo valor tasado antes de que venza su factura de impuestos anual.

¿Qué son las cuotas de la comunidad de propietarios?

Una asociación de propietarios crea reglas y ayuda a administrar su comunidad, ya sea un vecindario cerrado o un edificio de condominios. Mantienen áreas comunes y crean y hacen cumplir las reglas. Todo eso cuesta dinero, por supuesto, por lo que los residentes pagan las cuotas de la comunidad de propietarios. Esas tarifas prorrateadas vencen al cierre, por lo que es otro costo que podría agregarse y que no espera. Smith advierte: "Los honorarios prorrateados de los propietarios de viviendas son algo que siempre debe tener en cuenta".

Planificar con anticipación los costos de cierre y las tarifas ocultas ayudará a que la compra de su casa se realice sin problemas y a asegurarse de que le quede algo de dinero para comprar pintura y algunos muebles nuevos.