Cómo responder a una carta de acción adversa
Una carta de acción adversa es una notificación de que algo en su informe de crédito ha provocado que se le niegue un crédito, un trabajo o un seguro. Esto es lo que debe hacer si recibe una carta de este tipo.
Su crédito no solo afecta sus finanzas personales, sino que también puede desempeñar un papel en áreas como el empleo, el alquiler de una casa o la obtención de un seguro. Si su historial crediticio negativo hace que lo rechacen en cualquiera de estas situaciones o en situaciones similares, recibirá un aviso de que fue su historial crediticio lo que provocó la denegación. Luego tiene la oportunidad de corregir cualquier error en su informe de crédito.
Aviso de acción adversa
Cuando solicita un crédito, un trabajo, un contrato de arrendamiento o un seguro donde el crédito se considera parte de su solicitud, la persona o empresa que realiza la verificación de crédito necesita su permiso por escrito para solicitar acceso a su informe de crédito. Si su solicitud es denegada posteriormente, la compañía o persona debe notificarle por qué fue denegada y si esa razón tiene que ver con su informe de crédito o puntaje de crédito. Esto se hace con lo que se conoce como una carta de acción adversa .
Según la Ley de informes crediticios justos (FCRA), la carta debe incluir:
- Cuál de los tres burós de crédito se utilizó y su información de contacto
- Su puntuación de crédito, si se utilizó en la decisión
- Uno o dos factores que afectaron su puntaje crediticio, si se usó su puntaje crediticio
- Cómo puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito dentro de los 60 días posteriores a la notificación
Obtener y revisar su informe de crédito
Una vez que recibe una carta de acción adversa, tiene 60 días para solicitar una copia gratuita del informe de la agencia de crédito que se utilizó para su solicitud. Utilice la información de contacto provista en su carta de denegación para realizar la solicitud.
Una vez que reciba el informe, léalo detenidamente en busca de inexactitudes y errores, asegurándose de revisar su nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento y otra información personal. Luego, verifique cada entrada en su informe de crédito en busca de errores, de los cuales algunos de los más comunes son:
- Quiebras que aún figuran después del límite de 10 años
- Entradas negativas que ocurrieron hace más de siete años
- Pagos que realizó a tiempo que se informan como atrasados
- Límites de crédito o montos de préstamos que son incorrectos
- Saldos de cuenta que son incorrectos
- Cuentas reportadas como vencidas cuando en realidad están al día
- Cuentas que no son suyas, como las de su cónyuge, familiar u otra persona con su mismo nombre o uno similar
- Cuentas que se incluyeron en una bancarrota pero que todavía están en la lista
- Cuentas duplicadas
- Consultas, cobros o cuentas que nunca solicitó y que son el resultado de fraude o robo
Cómo disputar artículos en su informe de crédito
Una vez que haya identificado los elementos inexactos en su informe de crédito, debe disputarlos formalmente con la oficina que emitió el informe, ya sea por correo, por teléfono o a través de su sitio web. Cada oficina tiene instrucciones específicas en su sitio sobre dónde y cómo reportar errores. Un abogado o una plantilla de carta de acción adversa también pueden ayudar con este proceso.
Escriba una declaración clara y concisa que describa tanto la inexactitud como la información correcta real, y proporcione cualquier evidencia de respaldo. Por ejemplo, si ha pagado un préstamo que aún figura con un saldo, envíe una copia del estado de cuenta final que recibió indicando que se pagó. Si una bancarrota aún figura en la lista 12 años después de su conclusión, envíe una copia de su sentencia de bancarrota fechada.
Investigación de disputas
Una vez que haya presentado su disputa, la oficina tiene 30 días (45 si proporciona evidencia de respaldo) para investigar y responder a su solicitud. Eliminarán elementos si pueden verificar que son incorrectos.
Sin embargo, la oficina de crédito "investiga" simplemente comunicándose con el acreedor o la empresa que originalmente proporcionó la información. Si hay un error en el sistema del acreedor, simplemente reportarán la misma información incorrecta y la oficina volverá a publicar. En tales situaciones, comuníquese directamente con el acreedor para pedirle que corrija el artículo en su sistema y luego informe la información correcta a la oficina.
Una vez que la oficina haya terminado su investigación, le notificarán los resultados y le proporcionarán otra copia gratuita de su informe de crédito, si ha cambiado. También puede pedirles que envíen un aviso de corrección a cualquier persona que haya solicitado su informe en los últimos seis meses.
Consulte las otras oficinas
Una vez que haya resuelto el problema con la primera oficina, es una buena idea repetir el proceso con las otras dos oficinas. Tiene derecho a recibir un informe de crédito gratuito cada año , así que obtenga una copia gratuita de cada uno y revíselos cuidadosamente. Siga el mismo proceso para informar errores.
Si recibe una carta de acción adversa debido a su historial crediticio, tomar medidas inmediatas puede ayudarlo a cambiar la situación a su favor. Incluso si no tiene la intención de presentar una solicitud cuya aceptación dependa del crédito, revisar su informe de crédito todos los años, de cada agencia, le permite detectar errores y corregirlos antes de que resulten en una denegación o perjudiquen su crédito.
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