Lecciones de préstamo: ¿Cuál es el préstamo hipotecario adecuado para usted?
El número récord de ejecuciones hipotecarias de hace una década enseñó a los consumidores a tomar decisiones más inteligentes sobre préstamos hipotecarios. Esta guía de opciones de préstamos hipotecarios lo ayudará a tomar una decisión informada que funcione para su situación.
La crisis de la industria de la vivienda que comenzó en 2007 y resultó en un récord de 3.1 millones de ejecuciones hipotecarias solo en 2008 fue una llamada de atención tanto para los prestamistas como para los compradores de viviendas.
A medida que la industria de préstamos hipotecarios se reagrupó para recuperarse de las pérdidas, los consumidores se dieron cuenta de que tenían que estar mejor informados sobre sus opciones de préstamos hipotecarios, y hay muchas.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor divide las opciones de préstamos hipotecarios en tres categorías: tipo de préstamo, tipo de tasa de interés y plazo del préstamo (cuánto tiempo está pidiendo prestado). Estas son las opciones más comunes:
Tipo de préstamo
Esto se refiere a hipotecas convencionales e hipotecas aseguradas por el gobierno.
La mayoría de las hipotecas son convencionales, lo que significa que no forman parte de un programa gubernamental. Las hipotecas convencionales son conformes o no conformes. Las hipotecas conformes caen dentro de las pautas y el proceso de aprobación del prestamista. Los tipos no conformes, a menudo denominados préstamos "jumbo", superan los límites de préstamos federales. Por lo general, se usan en áreas donde los precios de la vivienda son extremadamente altos.
Los préstamos hipotecarios asegurados por el gobierno incluyen:
- Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) para compradores que no tienen un crédito excelente o un pago inicial grande; requieren seguro hipotecario
- Préstamos de Asuntos de Veteranos (VA) para militares activos y veteranos; ofrecen tasas de interés bajas y no requieren pago inicial ni seguro hipotecario
- Préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) para prestatarios que cumplen con los límites de ingresos específicos en áreas rurales elegibles
Tipo de tasa de interés
Un préstamo hipotecario es una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable (ARM).
Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés nunca cambia, por lo que el monto de su pago mensual permanece constante. Si bien la tasa de interés es más alta que con una ARM, siempre puede refinanciar si la tasa fija baja más adelante. Solo asegúrese de que hacerlo tenga sentido después de tener en cuenta los costos de refinanciamiento asociados.
La atractiva tasa de interés más baja en una hipoteca de tasa ajustable puede cambiar con el tiempo, dependiendo de su contrato de préstamo. Su tasa, que está bloqueada durante un número específico de años antes de que pueda cambiar, se expresa como una proporción. Por ejemplo, 5/1 significa que su tarifa permanece igual durante los primeros cinco años y, después de eso, se ajustará de acuerdo con las tarifas actuales cada año.
Un ARM tiene sentido si planea mudarse nuevamente antes de que la tasa cambie. Por ejemplo, cuando tomó la decisión de la hipoteca, el bloguero de finanzas personales Kyle Kroeger tuvo en cuenta cuánto tiempo planeaba ser propietario de la casa. "Sabiendo que tenía una ventana de cinco años para vivir en la casa, elegí un ARM 5/1 únicamente debido a la tasa de interés", dice.
Plazo del préstamo
Las opciones más comunes son 15 y 30 años. Las hipotecas más cortas a 15 años generalmente tienen tasas de interés más bajas pero pagos mensuales más altos porque el costo se distribuye en menos años. Por la misma razón, su costo total (precio de compra más interés) es menor.
Con hipotecas a más largo plazo, el pago mensual es más bajo, pero la tasa de interés es más alta. Eso, combinado con el plazo más largo, significa que su costo total es más alto.
Cuando la editora Sara Routhier y su esposo compraron su casa, seleccionaron la opción con la tasa de interés más baja disponible para la cual aún podían pagar los pagos mensuales. Una hipoteca de tasa fija a 15 años dio en el clavo.
"Decidimos que podíamos sacrificar un poco y pagar más por mes por el beneficio a largo plazo de poner más dinero en el capital de cada pago", dice ella.
Por otro lado, la bloguera de negocios Becky Beach y su esposo optaron por el pago mensual más bajo de un plazo de 30 años. "Fue porque los pagos son más bajos, en caso de que uno de nosotros pierda el trabajo", dice ella.
¿Qué es lo mejor para su situación?
Sus opciones dependen de una serie de factores que incluyen el tamaño de su pago inicial, su historial de crédito, cuánto tiempo planea permanecer en la casa y cuánto se siente cómodo pagando cada mes.
Julienne Joseph, subdirectora de programas de vivienda del gobierno para la Asociación de Bancos Hipotecarios , recomienda tomar un curso de educación para compradores de vivienda u obtener asesoramiento personalizado de una organización acreditada.
"Al hacerlo, se asegurará de que estén equipados con una comprensión básica del proceso de compra de una vivienda, los productos hipotecarios y los desafíos comunes que enfrentan los prestatarios", dice.
Para la mayoría de las personas, una casa es su inversión más importante, así que asegúrese de trabajar con profesionales legales y de bienes raíces de buena reputación .
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