Seguro de vida en la planificación patrimonial

¿Sabía que el seguro de vida puede ser una de sus herramientas más efectivas y flexibles cuando se trata de la planificación patrimonial? Siga leyendo para obtener más información.

El uso de un seguro de vida en la planificación patrimonial es una de las formas más comunes y efectivas de asegurarse de que sus seres queridos sean atendidos financieramente después de su muerte. El seguro de vida tiene muchas ventajas, incluido que es relativamente fácil de adquirir y también puede ofrecer protección libre de impuestos para los beneficiarios.

Antes de llegar a qué es un seguro de vida y cómo funciona, es importante comprender los conceptos básicos de la planificación patrimonial. Luego podemos analizar por qué el uso de un seguro de vida en la planificación patrimonial suele ser una opción inteligente.

¿Qué es la planificación patrimonial?

La planificación patrimonial es el término general para poner sus asuntos financieros en orden antes de su muerte. Los documentos de planificación patrimonial pueden incluir una última voluntad y testamento, fideicomisos en vida, directivas anticipadas de atención médica y otros. Su "patrimonio" incluye todos los bienes muebles e inmuebles que posee en el momento de su muerte.

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¿Qué es el proceso de planificación patrimonial?

El proceso de planificación patrimonial implica decidir dónde desea que vayan sus bienes después de su muerte. También debe averiguar quién le gustaría que maneje su patrimonio y sus asuntos en caso de que quede incapacitado antes de su muerte.

Si bien no se requiere asesoramiento legal al diseñar su plan patrimonial , existen algunos problemas para los cuales un abogado con experiencia en planificación patrimonial podría ser de gran ayuda. Uno de ellos es el potencial de los impuestos sucesorios , que son impuestos que debe pagar el patrimonio por el derecho a transferir la propiedad al fallecer. Un plan patrimonial bien diseñado debería ayudarlo a reducir o evitar por completo el pago de impuestos patrimoniales.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

El propietario de una póliza de seguro de vida paga las primas por el término de la póliza y luego, al fallecer el asegurado, los beneficios del seguro de vida se pagan a los beneficiarios que se nombran en la póliza.

Puede comprar una póliza de seguro de vida a través de un corredor o directamente de una compañía de seguros. Muchos empleadores y sindicatos también ofrecen pólizas de seguro de vida grupales, que pueden ser una opción atractiva para las personas con problemas de salud, ya que generalmente no se requiere un examen médico como parte del proceso para calificar para la cobertura.

El seguro de vida es especialmente importante para cualquier persona con dependientes, especialmente niños menores de edad, pero puede ser valioso para cualquier persona. Para las personas mayores cuyos hijos han crecido, el seguro de vida puede ser una buena manera de reservar dinero extra para los gastos funerarios, cuidados inesperados a largo plazo u otros gastos médicos, o para ayudar a cuidar a un cónyuge sobreviviente.

¿Cuáles son los diferentes tipos de seguros de vida?

Los dos tipos principales de seguro de vida son a término y permanentes, que también pueden denominarse seguros de vida completos o de vida con valor en efectivo:

• El seguro de vida a término es una póliza de seguro de vida que dura un período de tiempo específico, generalmente de uno a treinta años. Porque paga solo si el asegurado fallece durante la vigencia del seguro, es el más económico, y puedes elegir el plazo que mejor se adapte a tus necesidades; por ejemplo, hasta que alcance la edad de jubilación. Una póliza de seguro de vida a término a menudo se elige en relación con una obligación financiera específica, como al pagar una hipoteca.
• El Seguro de Vida Permanente es una póliza de seguro de vida que dura hasta su muerte. Tiene primas más altas, pero también es una inversión porque la prima se deposita en una cuenta separada que genera intereses libres de impuestos y se acumulan valores en efectivo dentro de la póliza a los que se puede acceder durante la vida del asegurado. Con un seguro de vida permanente, sabes que tus beneficiarios recibirán un beneficio económico, siempre que en el futuro sea.

¿Qué es un fideicomiso de seguro de vida?

Un fideicomiso de seguro de vida es una forma de incorporar el seguro de vida en la planificación patrimonial. Es un fideicomiso irrevocable y no modificable, con la póliza de seguro de vida como el activo contenido dentro del fideicomiso. Una vez que la póliza se coloca en el fideicomiso, el asegurado nombrado en la póliza, ahora llamado fideicomitente, no puede hacer cambios.

Un fideicomiso de seguro de vida se utiliza en la planificación patrimonial para excluir el valor de los ingresos del seguro del patrimonio sujeto a impuestos a efectos del impuesto sobre el patrimonio; los beneficios pasan directamente a los beneficiarios a la muerte del otorgante del fideicomiso sin consecuencias impositivas sobre el patrimonio. De hecho, los ingresos de los fideicomisos de seguros de vida a menudo se reservan específicamente para pagar los impuestos sobre el patrimonio.

Sin embargo, la mayoría de los patrimonios no están sujetos a impuestos federales sobre el patrimonio, ya que solo alrededor del 1 % alcanza el umbral sujeto a impuestos sobre el patrimonio [$5,45 millones por muertes en 2016], por lo que, para la mayoría de las personas, no es necesario un fideicomiso de seguro de vida.

Reflexiones finales sobre seguros de vida y planificación patrimonial

Como puede ver, una póliza de seguro de vida puede ser una herramienta de planificación patrimonial útil y flexible. Ya sea que adquiera un seguro de vida solo para casos de emergencia o como parte de su estrategia de inversión general, puede brindarle una gran tranquilidad de que sus seres queridos estarán protegidos financieramente en caso de su muerte.

Si tiene preguntas sobre su plan patrimonial y desea hablar con un abogado , LegalZoom puede ponerlo en contacto con un abogado que pueda responder sus preguntas. Al inscribirse en el plan legal personal, obtendrá acceso asequible a un abogado.